Siemens teki ensimmäisen yrityskassan maksun Swiftin lohkoketjupohjaisella tilikirjalla

BNP Paribas ja HSBC ovat toteuttaneet Siemensille reaaliaikaisen yrityskassan maksun Swiftin lohkoketjupohjaisella yhteisellä tilikirjalla. Varat siirrettiin Siemensin BNP Paribasissa Ranskassa olevalta euromääräiseltä tililtä HSBC:ssä Britanniassa olevalle punnissa pidettävälle tilille. Pankkien välisessä ja valuuttojen välisessä siirrossa käytettiin tokenoituja talletuksia. 14

Kyse ei ole siitä, että lohkoketju olisi korvannut rajat ylittävän pankkitoiminnan. Olennaisempaa on, että säännellyt pankit ovat käyttäneet tokenoituja liikepankkitalletuksia yhteisellä infrastruktuurilla aidossa yrityksen kassanhallinnan maksussa.

Mitä Siemensin maksussa tehtiin?

BNP Paribas ja HSBC siirsivät varoja Siemensin Ranskassa sijaitsevalta BNP Paribasin eurotililtä HSBC:n Britanniassa sijaitsevalle punnissa pidettävälle tilille. Maksua kuvataan ensimmäiseksi reaaliaikaisesti toteutetuksi yrityskassan maksuksi Swiftin tilikirjalla. Samalla testattiin, voivatko tokenoidut talletukset toimia pankkijärjestelmien välillä säilyttäen yritysasiakkaiden käyttämän liikepankkirahan luonteen. 124

Tokenoitu talletus tarkoittaa tässä pankkitalletuksen digitaalista esitysmuotoa säännellyssä pankkijärjestelmässä. Se eroaa esimerkiksi yksityisesti liikkeeseen lasketusta kryptovarasta: yrityksen ei ole tarkoitus siirtää kassavarojaan kryptovaluuttaan tai luopua nykyisistä pankkisuhteistaan. 26

Miten Swiftin yhteinen tilikirja toimii?

Swift kuvaa tilikirjaa pankkien välisten maksujen yhteiseksi koordinointikerrokseksi. Se kirjaa, järjestää, validoi ja synkronoi tokenoituja talletuksia koskevia maksusitoumuksia sekä tarkistaa varojen saatavuuden ennen toteutusta. 69

Käytännön tavoitteena on, että osallistuvilla pankeilla on yhteinen ja synkronoitu näkymä maksun tilasta sen sijaan, että prosessi perustuisi vain erillisten järjestelmien välillä kulkeviin viesteihin ja erillisiin tietueisiin. Pankit säilyttävät omat säännellyt tehtävänsä; tilikirjan rooli on koordinoida siirtoa ja sen tilatietoja. 613

Swiftin ensimmäinen käyttötapaus on ympärivuorokautinen, reaaliaikainen rajat ylittävä maksaminen. Alkuvaiheen live-pilottiin osallistui 17 pankkia kuudelta mantereelta, mukana BNP Paribas ja HSBC. 913

Miksi euro–punta-siirto on merkittävä testi?

Kahden pankin ja kahden maan välinen siirto on vaativampi kuin saman pankin sisäinen tilisiirto. Siemensin maksussa oli lisäksi kaksi valuuttaa: lähettävässä pankissa euro ja vastaanottavassa pankissa punta. 14

Tapaus havainnollistaa yhteentoimivuutta eli sitä, että eri säänneltyjen pankkien liikkeeseen laskemia ja hallinnoimia tokenoituja talletuksia voidaan käyttää yhteensovitetussa rajat ylittävässä maksuprosessissa. Elokuussa 2026 Standard Chartered ja HSBC ilmoittivat ensimmäisestä reaaliaikaisesta rajat ylittävästä tokenoitujen talletusten maksusta samalla Swiftin tilikirjalla; silloin painopiste oli pankkien välisessä yhteentoimivuudessa. 8

Siemensin tapaus tuo mukaan yrityksen kassanhallinnan käyttökohteen: monikansallinen yhtiö siirtää likviditeettiä omien pankkitiliensä välillä.

Mitä hyötyä tästä voi olla yrityksen kassanhallinnalle?

Monikansalliselle yritykselle maksun täsmällinen tila voi olla yhtä tärkeä kuin maksun käynnistäminen. Synkronoitu tilikirja voisi antaa osallistuville pankeille ja niiden yritysasiakkaille nopeamman vahvistuksen siitä, onko maksu validoitu, toteutettu ja selvitetty.

Tämä voi vähentää maksusanomien, pankkitietojen ja yrityksen omien kassanhallintajärjestelmien täsmäyttämiseen kuluvaa työtä. Samalla se voisi parantaa kassatilanteen näkyvyyttä ja likviditeetin hallintaa, kun varoja siirretään konserniyhtiöiden, alueiden tai valuuttatilien välillä. Kyse on odotetuista toiminnallisista hyödyistä, ei vielä yhden maksun perusteella todistetuista tuloksista. 36

Swiftin tavoitteena on myös maksujen saatavuus ympäri vuorokauden perinteisten pankkipäivien ja katkaisuajankohtien sijaan. 913

Nopeampi synkronointi ei poista kaikkia riskejä

Yhteinen, validoitu maksutietue voi vähentää epävarmuutta maksutoimeksiannon ja vahvistetun selvityksen välillä. Periaatteessa se voi lyhentää aikaa, jolloin osapuoli odottaa tietoa varojen saatavuudesta tai vastasuorituksen valmistumisesta.

Tekninen nopeutuminen ei kuitenkaan poista rajat ylittävän rahoituksen perusvaatimuksia. Maksun todellinen nopeus ja riskit riippuvat edelleen valuutanvaihdon toteutuksesta, likviditeetistä, selvityksen oikeudellisesta lopullisuudesta, pakote- ja rahanpesun eston tarkastuksista, paikallisesta sääntelystä sekä järjestelmien toimintavarmuudesta. Siemensin maksu on reaaliaikainen näyttö mallin toimivuudesta, ei lupaus välittömästä tai riskittömästä selvityksestä laajassa mittakaavassa.

Ideasta reaaliaikaiseen yritysmaksuun

Swift julkisti suunnitelmansa lisätä lohkoketjupohjainen yhteinen tilikirja infrastruktuuriinsa Sibos-tapahtumassa Frankfurtissa 29. syyskuuta 2025. 2425 Tilikirjan suunnitteluvaihe valmistui 30. maaliskuuta 2026, minkä jälkeen hanke eteni ensimmäisen toimivan version toteutukseen. 16

1. heinäkuuta 2026 Swift ilmoitti tilikirjan olevan valmis ensimmäiseen käyttöön. Tuolloin 17 pankkia valmistautui kokeilemaan reaaliaikaisia transaktioita tokenoitujen talletusten avulla. 13 Syyskuun 4. päivänä raportoidussa Siemensin maksussa teknologiaa käytettiin jo reaaliaikaisessa yrityskassan siirrossa. 14

Mitä tämä kertoo tokenoidusta pankkirahasta?

Keskeinen ajatus ei ole, että uuden rahamuodon pitäisi syrjäyttää pankkitalletukset. Ajatuksena on, että olemassa olevat säännellyt talletukset voidaan esittää tokeneina ja tehdä yhteentoimiviksi yhteisellä infrastruktuurilla. Swift tekee hankkeessa yhteistyötä yli 40 rahoituslaitoksen kanssa, ja ensimmäinen käyttökohde on rajat ylittävä maksaminen. 9

Malli voi tehdä tokenisaatiosta merkityksellisemmän osan tavanomaista yritysrahoitusta, koska se nojaa samoihin pankkeihin, jotka jo hallinnoivat yritysten talletuksia, vaatimustenmukaisuutta ja kansainvälisiä maksuja. Laaja käyttöönotto edellyttää silti pankkien ja yritysten osallistumista, yhteisiä standardeja, toimivaa taloutta, oikeudellista varmuutta ja luotettavaa monivaluuttalikviditeettiä.

Siemensin siirtoa kannattaa siksi pitää varhaisena mutta konkreettisena osoituksena mallin toimivuudesta: säännellyt pankit ovat käyttäneet Swiftin yhteistä tilikirjaa reaaliaikaisessa, yrityksen rajat ylittävässä ja valuuttojen välisessä maksussa. Avoimeksi jää, voiko mallista kasvaa laajasti käytetty ympärivuorokautinen rajat ylittävän selvityksen verkosto.