Merchant Trust Services de Mastercard: cómo detectará y bloqueará a los comercios fraudulentos

Mastercard ha presentado Merchant Trust Services (MTS), un nuevo marco de inteligencia de riesgo diseñado para detectar comercios fraudulentos antes de que generen daños a gran escala dentro de la red de pagos. La iniciativa combina datos de transacciones de toda la red de Mastercard, señales de ciberseguridad y análisis de identidad para ayudar a bancos, adquirentes y proveedores de pagos a identificar negocios sospechosos de forma temprana.

La compañía también está endureciendo sus normas operativas. A partir de 2026, los bancos que procesan pagos para comercios deberán actuar más rápido ante señales de estafa y retirar inmediatamente de la red a los negocios que se confirmen como fraudulentos.

Qué es Merchant Trust Services

Merchant Trust Services es la estrategia de Mastercard para detectar y gestionar el riesgo de los comercios en todo el ecosistema de pagos. El sistema agrega información procedente de la red global de transacciones de la compañía y la combina con inteligencia cibernética y verificación de identidad para distinguir entre empresas legítimas y comercios potencialmente fraudulentos.

Entre las fuentes de señal que utiliza el sistema se incluyen:

• Inteligencia de transacciones a nivel de red
• Señales de ciberseguridad y amenazas digitales
• Verificación de identidad y análisis de riesgo
• Monitorización continua de la actividad del comercio

Gracias a esta combinación de datos, Mastercard y sus socios pueden detectar patrones que sugieren fraude —por ejemplo, comportamientos anómalos en transacciones, actividad comercial inusual o vínculos con infraestructuras conocidas de fraude— tanto en comercio electrónico como en tiendas físicas.

El objetivo principal es detectar el fraude antes, evitando que las operaciones fraudulentas escalen y generen miles de reclamaciones o devoluciones de cargo.

Cómo detecta el sistema a los comercios fraudulentos

El enfoque de Mastercard se basa en analizar grandes volúmenes de datos transaccionales y señales de todo el ecosistema de pagos para identificar anomalías.

Las herramientas de inteligencia de riesgo ayudan a los bancos adquirentes y a los proveedores de servicios de pago a evaluar a los comercios en distintas etapas de su ciclo de vida:

1. Alta de nuevos comercios (onboarding)
Los controles iniciales permiten detectar empresas sospechosas antes de que empiecen a procesar pagos.

2. Monitorización continua de transacciones
El análisis agregado de la red global permite identificar patrones de comportamiento inusuales entre millones de operaciones.

3. Puntuación de riesgo y señales de investigación
Cuando la actividad coincide con patrones típicos de estafa, el sistema genera alertas que pueden desencadenar una investigación.

El uso de inteligencia a escala de red permite que los modelos aprendan de datos agregados y anonimizados de todo el mundo, detectando anomalías que un único procesador de pagos podría no ver por sí solo.

Cambios clave en las reglas a partir del 24 de julio de 2026

Uno de los cambios más importantes llegará con las nuevas normas de monitorización de comercios sospechosos, que entrarán en vigor el 24 de julio de 2026. Estas reglas aumentan las responsabilidades de los bancos adquirentes y facilitadores de pago.

Investigación obligatoria en 72 horas

Si un comercio es señalado por posibles actividades de estafa, el banco adquirente deberá iniciar una investigación en un plazo máximo de 72 horas.

Esta obligación aplica a toda la red de Mastercard y no es una recomendación: es un requisito operativo obligatorio.

Bloqueo inmediato si se confirma la estafa

Si la investigación confirma que el comercio opera un fraude, el procesador deberá bloquear inmediatamente su capacidad de aceptar pagos con Mastercard.

Las explicaciones del sector indican que el proceso normalmente implica:

• Sin periodo de gracia
• Sin multas progresivas
• Eliminación inmediata del procesamiento de pagos

La idea es retirar rápidamente a los comercios fraudulentos antes de que más consumidores resulten afectados.

Señales de riesgo que pueden activar una investigación

El sistema actualizado utiliza múltiples desencadenantes de riesgo para iniciar revisiones. Entre los ejemplos citados en análisis del sector se encuentran:

• Caídas bruscas en la tasa de aprobación de autorizaciones
• Aumentos repentinos en devoluciones de cargo (chargebacks) o reportes de fraude
• Alertas procedentes de bancos emisores

Por ejemplo, una caída significativa en la tasa de aprobaciones —como un descenso de unos 50 puntos porcentuales o caer por debajo de un umbral bajo en un corto periodo— puede activar señales de revisión en los sistemas de monitorización.

De forma similar, un aumento sospechoso en reembolsos o chargebacks puede indicar prácticas engañosas y provocar una investigación.

Escaneo obligatorio de sitios web desde enero de 2026

Antes incluso de estas nuevas reglas, Mastercard ya introdujo cambios en su Merchant Monitoring Program, que entraron en vigor el 1 de enero de 2026.

Estas medidas se centran en detectar antes los sitios de comercio electrónico fraudulentos.

Las nuevas obligaciones incluyen:

• Realizar un escaneo inicial del sitio web o de posibles esquemas de “transaction laundering” antes de la primera transacción del comercio.
• Supervisar todo el sitio web del comerciante, incluidas áreas restringidas o protegidas por contraseña donde se puedan ofrecer productos o servicios.

Este tipo de análisis busca descubrir escaparates engañosos, ofertas ocultas o esquemas que intentan ocultar la verdadera naturaleza del negocio.

Por qué Mastercard está endureciendo la vigilancia

Muchos comercios fraudulentos aprovechan el tiempo que transcurre entre el lanzamiento de un sitio web engañoso y la acumulación de suficientes chargebacks para que los sistemas tradicionales reaccionen.

El nuevo enfoque intenta cerrar ese intervalo. Al combinar inteligencia de red, señales de ciberseguridad y reglas más estrictas para los adquirentes, Mastercard busca:

• Detectar antes a los comercios fraudulentos
• Reducir pérdidas para los consumidores
• Aumentar la confianza en el ecosistema global de pagos

En la práctica, Merchant Trust Services representa un cambio hacia la prevención proactiva del fraude, utilizando inteligencia compartida en toda la red para identificar riesgos antes de que se conviertan en grandes campañas de estafa.