Efectivo vs. pagos móviles: el BCE revela un cambio sísmico en los hábitos de pago de los comercios

El Banco Central Europeo (BCE) publicó el 13 de agosto de 2026 su última encuesta sobre el uso de efectivo por parte de las empresas, que abarca a 8.205 negocios de los 21 países de la eurozona . El estudio, realizado por Ipsos European Public Affairs entre el 23 de febrero y el 10 de abril de 2026 , revela cambios importantes en cómo los comercios aceptan pagos. Estas son las seis conclusiones principales.

La aceptación del efectivo se recupera hasta el 92%

A pesar del auge de los pagos digitales, el efectivo sigue siendo el método de pago más aceptado en los puntos de venta físicos. En 2026, el 92% de las empresas con tiendas físicas (comercios, restaurantes, hoteles y locales de ocio) lo aceptaban . Esto supone una recuperación tras el descenso observado durante y después de la pandemia, cuando la aceptación cayó hasta el 90% en 2024 . El BCE señala que la tendencia a la baja se ha detenido .

Los comercios valoran el efectivo principalmente por su privacidad y fiabilidad . La encuesta de consumidores del BCE (SPACE) también confirma que los consumidores siguen usando efectivo en la mayoría de las transacciones presenciales: el 52% de estos pagos en la eurozona se hicieron con billetes y monedas en 2024 (el dato de consumidores más reciente disponible) .

Pagos móviles: se disparan hasta el 68%

La aceptación de pagos móviles (a través de carteras digitales y aplicaciones para smartphone) ha experimentado un crecimiento explosivo. En 2026, el 68% de los comercios con punto de venta físico aceptaban pagos por móvil, casi el doble que el 37% registrado en la encuesta de 2024 . Esto convierte al móvil en el método de pago de más rápido crecimiento entre los comercios de la eurozona, superando con creces a las tarjetas y las transferencias.

Las tarjetas se mantienen estables en el 88%

Las tarjetas de pago (débito y crédito) siguen siendo ampliamente aceptadas: el 88% de los comercios físicos las ofrecen . Aunque su aceptación no ha crecido tan rápido como la de los pagos móviles, sigue siendo el segundo método más aceptado después del efectivo.

La aceptación de criptomonedas se estanca por debajo del 1%

Las criptomonedas y las stablecoins siguen siendo una anécdota en la aceptación comercial. La encuesta del BCE de 2026 fue la primera en distinguir la aceptación entre puntos de venta físicos y online para todos los métodos de pago . El hallazgo principal: solo el 0,2% de los comercios online aceptan criptoactivos como Bitcoin, Ethereum o Tether . La aceptación en tiendas físicas es igualmente marginal, por debajo del 1% en todos los canales . Las comparaciones históricas directas son difíciles debido a la nueva metodología, pero la cifra es constantemente insignificante.

Lo que más importa a los comercios al elegir métodos de pago

Al decidir qué métodos de pago ofrecer, los comercios priorizan tres atributos por encima de todos: la velocidad de la transacción, la fiabilidad y la facilidad de uso . Para la empresa media, estos factores pesan más que el coste o la preferencia del cliente.

Sin embargo, la seguridad y la privacidad siguen siendo factores clave: el 94% de las empresas cita la seguridad y el 92% la fiabilidad como criterios esenciales . Aproximadamente una de cada tres empresas (33%) afirma no tener preferencia sobre cómo pagan sus clientes . Entre las que sí tienen preferencia, el 24% prefiere las tarjetas de débito, el 21% el efectivo y el 14% las tarjetas de crédito .

Una brecha creciente entre países y sectores

La encuesta revela diferencias significativas en la eurozona. Mientras que el 94% de las empresas que aceptaban efectivo en 2024 afirmaban que esperaban seguir haciéndolo en los próximos cinco años , una proporción creciente de comercios, sobre todo en hoteles, restaurantes y comercio minorista, ya han eliminado el efectivo . El BCE ha advertido de que el auge de los modelos de pago automatizados y exclusivamente digitales amenaza la viabilidad del efectivo en algunos estados miembros .

La variación entre países es muy acusada. Por ejemplo, Italia mantiene una alta tasa de aceptación de efectivo entre las pequeñas y medianas empresas , mientras que algunos países del norte de Europa avanzan más rápido hacia modelos de negocio exclusivamente digitales. Los desgloses detallados por país están disponibles en el informe completo del BCE .

Conclusión clave

El efectivo sigue siendo el método de pago presencial más aceptado en la eurozona y se ha recuperado del bache de la pandemia. Pero los pagos móviles están alcanzándolo rápidamente, mientras que las criptomonedas siguen siendo una anécdota estadística. La divergencia entre países se está ampliando, lo que sugiere que una estrategia de pagos única no encaja en los diversos mercados nacionales de la UE.