Nuevas reglas antilavado en la UE: adiós a las criptomonedas de privacidad y controles más estrictos desde 2027

Una reforma integral del marco antilavado de la Unión Europea está lista para aplicarse plenamente en julio de 2027, cambiando radicalmente la forma en que los proveedores de servicios de criptoactivos (CASPs) operan en el bloque. El instrumento legislativo central es el Reglamento Antilavado (AMLR) — Reglamento (UE) 2024/1624 — que será directamente aplicable en todos los estados miembros de la UE a partir del 10 de julio de 2027 (aunque algunas disposiciones, como la prohibición específica para cripto, se mencionan con efectos desde el 1 de julio de 2027) . Este mismo paquete incluye la refundición del Reglamento de Transferencia de Fondos (TFR) — Reglamento (UE) 2023/1113 y establece la Autoridad Europea contra el Lavado de Dinero (AMLA) . Esta guía cubre los cambios más relevantes para las empresas de cripto y sus usuarios.

Criptomonedas de privacidad (Monero, Zcash, Dash)

El artículo 79 del AMLR prohíbe a los proveedores de servicios de criptoactivos (CASPs) regulados ofrecer servicios con "monedas que mejoran el anonimato" y cuentas anónimas a partir del 1 de julio de 2027 . Esto significa que los exchanges, proveedores de wallets de custodia y otras plataformas reguladas en la UE deben eliminar de sus listados las criptomonedas de privacidad — Monero (XMR), Zcash (ZEC) y Dash (DASH) son nombradas explícitamente en múltiples fuentes . La prohibición se aplica al lado de la oferta (los CASPs no pueden ofrecer servicios de trading, custodia o intercambio de estos activos); no criminaliza a las personas que las poseen o transfieren fuera de las plataformas reguladas .

Transferencias peer-to-peer de Bitcoin entre wallets no custodiadas

Las transferencias puramente peer-to-peer (P2P) entre dos wallets no custodiadas — donde no interviene ningún CASP — quedan explícitamente fuera del ámbito de la Travel Rule . El reglamento define una "transferencia persona a persona" como una transacción entre personas físicas que actúan como consumidores sin el uso o la participación de un CASP, y dichas transferencias no están sujetas a las obligaciones de recogida de información .

Sin embargo, una vez que un CASP participa en cualquiera de los lados (por ejemplo, transfiriendo desde un exchange a una wallet no custodiada, o recibiendo desde una wallet no custodiada en un exchange), se aplican las obligaciones de la Travel Rule. Para transferencias hacia o desde una wallet no custodiada por debajo de 1.000 €, los CASPs deben recopilar información básica sobre la dirección de la wallet no custodiada, pero no necesitan verificar la propiedad o control del cliente sobre esa dirección . Para transferencias superiores a 1.000 €, el CASP debe adicionalmente evaluar si la dirección de la wallet no custodiada es propiedad o está controlada por su cliente .

Umbrales de identificación para transacciones de criptoactivos

• Transacciones ocasionales de cripto en CASPs: Se aplica un umbral de 1.000 €. Para cualquier transacción ocasional de cripto (sin relación de cuenta) de 1.000 € o más, el CASP debe realizar una diligencia debida completa del cliente (CDD) . Para transacciones por debajo de 1.000 €, el CASP debe identificar al cliente, pero con requisitos más ligeros .
• Matiz importante bajo el AMLR: Algunos análisis señalan que el AMLR elimina el umbral mínimo para criptoactivos y exige CDD en todas las transacciones ocasionales, independientemente del importe . Esta aparente discrepancia puede deberse a que el TFR (umbral de 1.000 € para verificación) y el AMLR (CDD completa a partir de 1.000 €) operan en paralelo. La lectura más clara de las fuentes autorizadas es un umbral de 1.000 € para requisitos mejorados, pero con recogida de identidad básica por debajo de esa cantidad .

Límite a los pagos comerciales en efectivo

El AMLR introduce un límite en toda la UE de 10.000 € para pagos comerciales en efectivo a partir del 10 de julio de 2027 . Cualquier pago en efectivo único (o serie de pagos vinculados) en una transacción comercial que supere los 10.000 € queda prohibido. Los Estados miembros pueden establecer límites nacionales más bajos si así lo deciden .

Obligaciones de la Travel Rule para intermediarios regulados

La Travel Rule (TFR) se aplica a todas las transferencias de criptoactivos en las que participe al menos un CASP . Obligaciones clave:

• Información del ordenante y del beneficiario: Los CASPs deben recopilar, conservar y transmitir con la transferencia la identidad tanto del ordenante como del beneficiario, reflejando las reglas para las transferencias bancarias tradicionales .
• Sin umbral mínimo para transferencias entre CASPs: Algunas fuentes indican que para las transferencias entre dos CASPs regulados, la Travel Rule se aplica a todos los importes, sin umbral mínimo .
• Interacciones con wallets no custodiadas: Como se ha indicado, un umbral de 1.000 € determina si se requiere verificación de la propiedad de la wallet .
• La EBA ha emitido directrices vinculantes sobre la Travel Rule (finalizadas entre 2024 y 2026) que especifican los pasos prácticos que deben seguir los CASPs .

Supervisión de la Autoridad Europea contra el Lavado de Dinero (AMLA)

• La AMLA se establece legalmente con la entrada en vigor del Reglamento AMLA el 10 de julio de 2027 . Su sede física está en Fráncfort, Alemania .
• Período de transición: La AMLA comenzó operaciones preliminares a mediados de 2025 y estará plenamente operativa en 2028 . Iniciará la supervisión directa de las entidades obligadas de mayor riesgo en enero de 2028 .
• Poderes: La AMLA tiene autoridad de supervisión directa sobre aproximadamente 40 de las entidades financieras de mayor riesgo (incluyendo CASPs seleccionados) y puede imponer sanciones . Para el conjunto más amplio de los CASPs, la AMLA establecerá estándares y coordinará a los supervisores nacionales, pero la supervisión diaria permanece en manos de las autoridades nacionales competentes .
• Libro de reglas único: El AMLR es un reglamento, no una directiva, lo que significa que se aplica directa y uniformemente en todos los 27 estados miembros sin necesidad de transposición nacional — y la AMLA es la autoridad responsable de garantizar su cumplimiento coherente .