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¿Pueden la IA y la tokenización transformar los pagos internacionales?
Los agentes de IA podrían comparar proveedores, comisiones y tipos de cambio, y decidir cuándo ejecutar un pago según las instrucciones del usuario. La tokenización puede integrar información, conciliación y liquidación, pero también fragmentar la liquidez si las plataformas no son interoperables.
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Respuesta de investigación
Conclusiones clave
- Los agentes de IA podrían comparar proveedores, comisiones y tipos de cambio, y decidir cuándo ejecutar un pago según las instrucciones del usuario.
- La tokenización puede integrar información, conciliación y liquidación, pero también fragmentar la liquidez si las plataformas no son interoperables.
- Para aprovechar estas tecnologías hacen falta permisos acotados, registros auditables, planes de contingencia, reglas claras y supervisión humana en decisiones importantes.
Prompt de IA
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Los agentes de inteligencia artificial podrían encargarse de varios pasos de un pago internacional: comparar comisiones y tipos de cambio, elegir entre proveedores y ajustar el momento de ejecución según la liquidez disponible y las condiciones acordadas. La tokenización, por su parte, podría reunir información y liquidación en plataformas programables. La combinación promete reducir fricciones, pero no sustituye la necesidad de infraestructura fiable, seguridad jurídica, liquidez y supervisión responsable. 17
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Qué cambiaría en la práctica
Un agente de IA puede interpretar el objetivo de una persona o una empresa y realizar tareas en su nombre, con poca intervención humana. En pagos, esto podría incluir comparar servicios y coordinar una operación con la liquidez y las condiciones contractuales disponibles. El Fondo Monetario Internacional (FMI) analiza estos usos potenciales y también advierte sobre cuestiones de autorización, trazabilidad y responsabilidad. 17
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La tokenización consiste en representar digitalmente derechos sobre dinero u otros activos en un registro programable. Un registro compartido podría reducir la necesidad de que distintas instituciones concilien por separado sus propios apuntes, y las reglas programables podrían automatizar algunas etapas de una transacción. En una liquidación atómica, las partes vinculadas de un intercambio se completan juntas o no se completan. 1
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El prototipo del Proyecto Agorá, impulsado por el Banco de Pagos Internacionales (BPI), ha demostrado liquidación atómica en varias monedas para pagos mayoristas transfronterizos. Para ello combinó depósitos tokenizados de bancos comerciales con reservas de bancos centrales en una plataforma compartida. Es una demostración de posibilidades técnicas, no una prueba de que esa plataforma pueda sustituir ya a los sistemas de pago existentes en todos los mercados. 12
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La velocidad depende de una base sólida
La automatización no resuelve por sí sola la falta de interoperabilidad entre sistemas de pago. Las operaciones internacionales también atraviesan marcos legales y regulatorios distintos, y las instituciones necesitan acceso a las monedas adecuadas y liquidez suficiente para completarlas. Entre las condiciones necesarias, el FMI señala la interoperabilidad, la gobernanza, la liquidación y la liquidez en divisas. 23
Las plataformas tokenizadas podrían, además, repartir la liquidez entre sistemas aislados si los activos quedan confinados en redes cerradas que no se conectan fácilmente entre sí. El FMI ha señalado este riesgo de fragmentación y la importancia de contar con marcos normativos claros, seguridad jurídica y activos de liquidación seguros. 20
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También debe estar claro quién responde si un agente inicia un pago por error o actúa fuera de la autorización recibida. El análisis del FMI sobre pagos gestionados por agentes destaca que siguen abiertas preguntas legales y de responsabilidad, además de riesgos por decisiones opacas y registros de autorización poco claros. 27
Riesgos operativos y de mercado
La IA puede reforzar la ciberseguridad, pero también ayudar a actores maliciosos a encontrar y aprovechar vulnerabilidades. El impacto podría extenderse más allá de una sola entidad cuando varias instituciones dependen de una infraestructura compartida o de los mismos proveedores tecnológicos. 21
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La automatización puede plantear otro problema si muchos sistemas reaccionan de forma parecida ante las mismas señales. El FMI identifica ese comportamiento correlacionado como un riesgo de los pagos gestionados por agentes y advierte que estrategias sincronizadas en los mercados pueden aumentar la correlación entre activos y presionar la liquidez. 19
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El Banco de Inglaterra ha planteado una preocupación distinta sobre los mercados de capitales: el aumento de la deuda vinculada a la IA amplía la exposición de esos mercados a la evolución del sector. Es una vulnerabilidad que conviene vigilar, no una afirmación de que la IA ya haya provocado una crisis en el mercado de bonos. 33
Qué pueden hacer bancos y reguladores
El reto es aprovechar la automatización sin que se vuelva opaca o frágil. Algunas salvaguardas prácticas son:
- Acotar las facultades de los agentes. Definir con claridad qué pagos pueden iniciar, fijar límites y condiciones, y pedir autorización adicional para operaciones inusuales o de alto impacto. Conviene conservar un registro auditable de las instrucciones y acciones para poder revisarlas después. Estas medidas responden a las preocupaciones del FMI sobre autorización y trazabilidad.
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- Prepararse para problemas de liquidez y liquidación. Probar qué ocurre si escasean los fondos, una contraparte no está disponible o falla un sistema conectado. Mantener procedimientos alternativos es importante: liquidar más rápido no garantiza por sí solo que el sistema sea resiliente. La liquidez, la liquidación y los vínculos entre infraestructuras son bases esenciales de los pagos internacionales.
- Reducir la dependencia de un solo proveedor. Identificar las dependencias de proveedores tecnológicos e infraestructuras compartidas, y preparar planes ante interrupciones. El Banco de Inglaterra y el FMI señalan que los proveedores comunes y las dependencias de terceros pueden transmitir riesgos operativos a más entidades.
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- Conectar las plataformas y aclarar las reglas. Impulsar la interoperabilidad y definir la responsabilidad legal sobre los activos tokenizados y las acciones iniciadas por agentes. Así se puede limitar el riesgo de crear bolsas de liquidez aisladas y reducir la incertidumbre sobre quién responde cuando algo sale mal.
- Reservar el juicio humano para los casos importantes. Establecer revisión y escalamiento ante excepciones relevantes, y procurar que las decisiones de los sistemas puedan entenderse y cuestionarse. Esto cobra especial importancia ante las advertencias del FMI sobre la opacidad de los pagos gestionados por agentes y la atención del Banco de Inglaterra a la explicabilidad y transparencia de los modelos de IA.
La oportunidad no consiste solo en mover dinero más deprisa. Consiste en coordinar decisiones y liquidaciones con más eficiencia, sin perder competencia, responsabilidad clara ni capacidad para resistir fallos. La tecnología puede contribuir; que lo haga de forma segura dependerá también de las bases sobre las que se construya.
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¿Qué debo hacer a continuación en la práctica?
Para aprovechar estas tecnologías hacen falta permisos acotados, registros auditables, planes de contingencia, reglas claras y supervisión humana en decisiones importantes.