TrueLayer kauft In3: So entsteht Europas erstes Zahlungsnetzwerk mit Kredit und Debit aus einer Hand

Was die Übernahme ermöglicht: Kredit direkt an der Kasse

Bisher bewegte TrueLayers Netzwerk ausschließlich Geld in Echtzeit von Kunden- auf Händlerkonten – quasi eine digitale Debit-Transaktion. Mit der Integration von In3 erhält TrueLayer die Technologie und das regulatorische Know-how, um an der Kasse das volle Spektrum an Zahlungsoptionen anzubieten.

• Sofortiger Rollout: Ein BNPL-Produkt („Später bezahlen“) wird das erste Angebot für Verbraucherkredite sein .
• Zukünftige Roadmap: Noch im Laufe des Jahres 2026 sollen längerfristige Ratenkreditprodukte folgen und damit TrueLayers Reichweite auf höherpreisige E-Commerce-Käufe ausdehnen .
• Datengestützte Bonitätsprüfung: Anders als eigenständige BNPL-Anbieter will TrueLayer seinen bestehenden Zugang zu Echtzeit-Banktransaktionsdaten und Zahlungsinformationen nutzen, um schnellere und präzisere Kreditentscheidungen direkt an der Kasse zu treffen .

Dieser Ansatz bettet Kreditfunktionen nativ in den Bezahlvorgang ein, anstatt sie als separate Anwendung draufzusatteln. Für Händler bedeutet das eine einzige Integration, die sowohl sofortige Debit- als auch flexible Kreditzahlungen abwickeln kann; für Verbraucher vereinfacht es den Checkout-Prozess erheblich.

Eine strategische Wette auf Europas Zahlungsunabhängigkeit

Die Übernahme kommt zu einem Zeitpunkt, an dem politische Entscheidungsträger und Wirtschaftsführer in ganz Europa die Abhängigkeit von US-amerikanischer Finanzinfrastruktur kritisch hinterfragen. TrueLayers Führungsteam ordnete den Deal explizit in diesen Kontext ein. CEO Francesco Simoneschi hob hervor, dass US-Kartennetzwerke rund 95 % aller britischen Kartentransaktionen abwickeln, mit ähnlichen Mehrheitsverhältnissen in weiten Teilen Europas .

„Durch die Integration des In3-Teams und ihrer fundierten Expertise im Verbraucherkreditbereich haben wir nun die Menschen, das Netzwerk und die Produkte, um eine wirklich unabhängige europäische Zahlungsalternative zu den Kartennetzwerken aufzubauen.“ — Francesco Simoneschi, CEO von TrueLayer

Durch die Kombination eines Konto-zu-Konto-Zahlungsnetzwerks mit integrierten Kreditfähigkeiten zielt TrueLayer darauf ab, eine europäische Komplettlösung zu schaffen – eine, die weder für Debit- noch für Kredittransaktionen auf US-Kartenschienen angewiesen ist.

TrueLayer in Zahlen: Die schiere Größenordnung

Die strategische Logik der Akquisition wird noch klarer, wenn man sie vor dem Hintergrund der bestehenden operativen Reichweite TrueLayers betrachtet.

• Annualisiertes Zahlungsvolumen: Über 150 Milliarden Dollar, ein rasantes Wachstum ausgehend von 80 Milliarden Dollar annualisiert im Geschäftsjahr 2024 .
• Geografische Abdeckung: Aktiv in 22 Ländern, mit einer Präsenz in allen großen europäischen Märkten sowie der jüngsten Expansion nach Polen mit Unterstützung des Zloty .
• Reichweite bei Verbrauchern: Mehr als 25 Millionen Kunden, ein steiler Anstieg gegenüber den 10 Millionen aktiven Nutzern im Jahr 2024 .
• Händlerpartner: Das Netzwerk wickelt Checkout-Prozesse für globale Marken wie Amazon, Just Eat Takeaway, Coinbase, eBay und bet365 ab – ein Zeichen für die Akzeptanz im Mainstream jenseits der Fintech-Nische .
• Marktposition in Großbritannien: TrueLayer verarbeitet mittlerweile fast die Hälfte aller britischen Pay-by-Bank-Transaktionen und festigt damit seine Position als Marktführer in dem Land, in dem Open-Banking-Zahlungen kommerziell am weitesten fortgeschritten sind .

Open Banking vs. Kartenzahlung: Die Wachstumsstory

Das Ausmaß der Chance – und die Größe der Lücke, die TrueLayer zu schließen versucht – wird im direkten Vergleich zwischen Open Banking und Kartentransaktionen sichtbar.

Open-Banking-Zahlungen im Vereinigten Königreich beliefen sich im März 2025 laut Open Banking Limited auf 27 Millionen Transaktionen. Im selben Markt wurden im Februar 2025 laut der Payments Systems Regulator 1,92 Milliarden Kartentransaktionen verzeichnet. Das entspricht etwa 71 Kartenzahlungen pro Open-Banking-Zahlung und unterstreicht sowohl die Dominanz der Karteninfrastruktur als auch den enormen adressierbaren Markt für Pay by Bank .

Trotz dieses Ungleichgewichts verschiebt sich die Dynamik spürbar. Pay-by-Bank-Transaktionen machen inzwischen bis zu 17 % des europäischen E-Commerce-Transaktionsvolumens aus, und große Handelsplattformen wie Amazon und eBay haben die Option in ihren Checkout integriert. TrueLayers CEO Simoneschi beschrieb die Bewegung einmal als noch „an der Startlinie“ stehend, was darauf hindeutet, dass der Großteil der Akzeptanz erst noch bevorsteht .

Indem TrueLayer seine etablierte Debit-Kompetenz um Kreditmöglichkeiten ergänzt, positioniert sich das Unternehmen, um sowohl einen größeren Anteil an Alltagskäufen als auch an hochpreisigeren Transaktionen zu erobern, die oft eine Finanzierungsoption erfordern – genau das Segment, in dem Kartennetzwerke traditionell einen Vorteil haben. Die Technologie von In3 gibt TrueLayer nun das fehlende Puzzlestück an die Hand, um diese Dynamik aus einer Position der Stärke herauszufordern.