Gemeinsame Regeln für KI-Agenten beim Bezahlen

KI-Agenten sollen nicht nur Produkte empfehlen, sondern künftig auch Einkäufe im Auftrag von Menschen abschließen. Für Zahlungsanbieter, Händler und digitale Wallets entsteht damit eine zentrale Vertrauensfrage: Wer betreibt den Agenten – und darf er diese konkrete Zahlung tatsächlich auslösen?

Visa, Mastercard und Ant International haben am 10. September 2026 angekündigt, gemeinsam an einem interoperablen Know-Your-Agent-Framework (KYA) zu arbeiten. Es soll die Identifizierung und Anbindung von KI-Agenten über Kartennetzwerke, digitale Wallets, Agentenplattformen und Online-Marktplätze hinweg vereinfachen. Vertrauenswürdige Agenten sollen so in verschiedenen Zahlungssystemen wiedererkannt werden können, während die beteiligten Unternehmen ihre eigenen Genehmigungs- und Risikoprozesse behalten. 16

Kein fertiges Produkt und keine zentrale Zulassungsstelle

Die Ankündigung beschreibt eine Zusammenarbeit an gemeinsamen Grundsätzen – nicht den Start eines sofort nutzbaren Universalprodukts. KYA soll auch keine zentrale Stelle schaffen, die einen Agenten einmalig zulässt und damit überall freischaltet. Visa, Mastercard und Ant International wollen ihre jeweiligen Verfahren zur Verifizierung und Entscheidungsfindung weiterhin selbst anwenden. 112

Das ist entscheidend: Gemeinsame Standards können es erleichtern, die Identität und den Kontext eines Agenten netzübergreifend zu bewerten. Eine Prüfung in einem System bedeutet aber nicht automatisch eine Zulassung in jedem anderen.

Anschluss an drei bestehende Ansätze

Die Kooperation baut auf bereits vorhandenen Konzepten der drei Partner auf:

• Visa: Trusted Agent Protocol
• Mastercard: Verifiable Intent
• Ant International: Agentic Mobile Protocol

KYA soll diese Protokolle nicht ersetzen, sondern sie an gemeinsamen Prinzipien für verschiedene Zahlungsökosysteme ausrichten. Ant International rollt sein Agentic Mobile Protocol zudem über Wallet- und Acquirer-Ökosysteme aus. 612

Im Kern geht es darum, die Identität eines Agenten und seinen Handlungsrahmen besser prüfbar zu machen, wenn er zwischen Plattformen oder Zahlungswegen wechselt. Die endgültige Vertrauens- und Risikoentscheidung bleibt bei dem jeweils zuständigen Netzwerk oder Teilnehmer.

Drei Säulen des Vorhabens

Als Kernbereiche des vorgeschlagenen KYA-Rahmens werden drei Punkte genannt: 3

1. Nachverfolgbarkeit des Betreibers über Netzwerke hinweg
   Beteiligte sollen erkennen können, welche Organisation hinter einem KI-Agenten steht. Das soll Verantwortlichkeit schaffen, wenn ein Agent in unterschiedlichen Systemen agiert.

2. Gemeinsame Zertifizierungsanforderungen
   Die Partner wollen gemeinsame Erwartungen an Eignung und Onboarding von Agenten ausloten. Dadurch könnten Ökosysteme prüfen, ob ein Agent grundlegende Anforderungen erfüllt.

3. Kontinuierliche Überwachung von Transaktionen
   Vertrauen soll nicht allein auf einer einmaligen Registrierung beruhen. Die Beobachtung von Verhalten und Transaktionen über die Zeit soll das laufende Risikomanagement unterstützen.

Für Zahlungen durch KI reicht es nämlich nicht, nur Karte, Konto oder Wallet zu prüfen. Relevant ist auch, welche Software handelt, wer dafür verantwortlich ist und innerhalb welcher Erlaubnis sie tätig wird.

Große Projektionen, aber noch kein Nachweis für breite Nutzung

Die Unternehmen verweisen auf Schätzungen, nach denen KI-Agenten bis 2030 weltweit Konsumausgaben im Umfang von 3 bis 5 Billionen US-Dollar orchestrieren könnten. Das ist eine Marktprojektion – keine Prognose für die KYA-Nutzung, Transaktionsvolumina oder Umsätze der Beteiligten. 1114

Mastercard erwartet unabhängig davon, dass bis 2030 mehr als jeder zehnte Online-Shopper KI-Agenten regelmäßig für Einkäufe und Zahlungen einsetzen könnte. Gerade wiederkehrende, wenig aufwendige Besorgungen wie Lebensmittel, Medikamente oder Abonnements gelten als wahrscheinliche frühe Anwendungsfälle. 2021

Eine von Mastercard beauftragte Untersuchung mit 26.000 Eltern und Jugendlichen im Alter von 13 bis 18 Jahren in 13 Ländern ergab zudem: Jugendliche nutzen KI zur Unterstützung von Kaufentscheidungen etwa doppelt so häufig wie Eltern. 2427

Bei einer oft zitierten Zahl ist jedoch Vorsicht angebracht: Die 62 Prozent beziehen sich auf junge Menschen im Vereinigten Königreich, die davon ausgehen, KI werde das Einkaufsverhalten ihrer Generation deutlich verändern. Die Zahl ist kein Ergebnis für alle Jugendlichen aus der 13-Länder-Studie. 24

Die entscheidenden Fragen sind weiter offen

KYA ist ein früher Schritt beim Aufbau von Infrastruktur, kein Beleg für einen bereits breit etablierten KI-Handel. Auch mit gemeinsamen Prinzipien müssen Händler, kartenausgebende Banken, Kundinnen und Kunden sowie Aufsichtsbehörden noch Vertrauen in mehrere Punkte gewinnen:

• Ist der Agent korrekt identifiziert?
• Hat die Person ausdrücklich zugestimmt?
• Was darf der Agent kaufen – und bis zu welchen Grenzen?
• Wer haftet bei unerwünschten, betrügerischen oder strittigen Transaktionen?
• Wie werden verdächtige Vorgänge erkannt und gestoppt?

Mastercard betont selbst die Notwendigkeit klarer Rahmenbedingungen für Identität, Einwilligung, Autorisierung und Haftung. 21 Einen Umsetzungszeitplan oder konkrete Händler-Pilotprojekte enthielt die Ankündigung vom 10. September nicht. Das Framework muss erst noch entwickelt werden. 16

Fazit

Visa, Mastercard und Ant International wollen eine gemeinsame Vertrauensebene für KI-Agenten schaffen, die in unterschiedlichen Zahlungsökosystemen einkaufen und bezahlen. KYA könnte Agentenidentitäten besser nachvollziehbar und über Systeme hinweg nutzbar machen. Es hebt jedoch bewusst nicht die eigenständigen Prüf- und Risikokontrollen der beteiligten Netzwerke auf. Ob daraus praxistaugliche Regeln werden, hängt vor allem von Lösungen für Identität, Einwilligung, Überwachung und Haftung ab. 136