Evropa se chystá na odchod od Visy a Mastercard: Digitální euro, Wero a boj o platební suverenitu

Po desetiletí většina evropských karetních plateb protékala dvěma americkými společnostmi: Visa a Mastercard. Jen v roce 2023 zpracovaly v celé unii objem plateb v hodnotě zhruba 4,7 bilionu eur . Dnes mají na starosti přibližně 61 % všech karetních plateb v eurozóně a prakticky všechny přeshraniční karetní transakce .

Špičky EU to už nevnímají jen jako otázku nákladů nebo hospodářské soutěže. Považují to za hrozbu pro finanční suverenitu – riziko, že infrastruktura, na kterou se Evropané spoléhají při každodenních platbách, by mohla být zneužita jako geopolitická zbraň .

V reakci na to Evropa nasazuje dvoukolejnou strategii: veřejnou digitální měnu centrální banky (CBDC) – digitální euro – a soukromé iniciativy, jako je peněženka Wero a aliance EuroPA. Cílem je vybudovat evropský platební ekosystém, který bude konkurovat americkým kartovým sítím a časem je nahradí.

Digitální euro: plán, pokrok a harmonogram

Digitální euro je elektronická forma hotovosti emitovaná a garantovaná Evropskou centrální bankou (ECB). Je navrženo tak, aby doplňovalo fyzickou hotovost a stávající bankovní služby, nikoli aby je nahrazovalo .

Dokončené fáze

• Průzkumná fáze (říjen 2021 – říjen 2023): Definice konceptu, technický průzkum a návrh designu .
• Přípravná fáze (listopad 2023 – říjen 2025): Tvorba pravidel, technické specifikace a zapojení trhu .
• Současná fáze (od listopadu 2025): Probíhající přípravy zaměřené na technickou připravenost, prohloubení spolupráce s trhem a podporu legislativního procesu .

Legislativní pokrok

• Nařízení o digitálním euru je v jednání mezi Evropským parlamentem, vládami členských států a Evropskou komisí.
• V červnu 2026 ECB získala klíčovou podporu parlamentu: poslanci hlasovali pro zahájení trialogových jednání s vládami EU .
• Pracovním předpokladem napříč unijními institucemi je, že spolunormotvůrci přijmou nařízení v průběhu roku 2026 .

Pilotní program a cíl vydání

• V červenci 2026 ECB vybrala 36 poskytovatelů platebních služeb z celé eurozóny k účasti v pilotním programu digitálního eura, včetně některých největších finančních firem v regionu .
• Pilotní program bude probíhat v ECB a několika národních centrálních bankách Eurosystému, kde se budou testovat technické funkce, provozní procesy a uživatelská zkušenost .
• Očekává se, že 12měsíční pilotní program začne v druhé polovině roku 2027, přičemž první transakce by mohly proběhnout již v polovině roku 2027 .
• Potenciální první vydání digitálního eura je naplánováno na rok 2029, a to za předpokladu, že bude nařízení přijato v roce 2026 . ECB uvedla, že o vydání digitálního eura rozhodne až po přijetí legislativy .
• V červenci 2026 ECB rovněž zveřejnila verzi 0.91 pravidel pro digitální euro, která zohledňuje zpětnou vazbu z rozsáhlé tržní konzultace .

Soukromé evropské platební iniciativy: Wero a aliance EuroPA

Zatímco digitální euro je stále ve vývoji, soukromé alternativy již fungují a rychle rostou.

Wero: Evropská digitální peněženka

Wero je spotřebitelská digitální peněženka vyvinutá v rámci Evropské platební iniciativy (EPI), konsorcia 16 zakládajících evropských bank a poskytovatelů platebních služeb . Funguje na bázi okamžitých úvěrových převodů SEPA – bankovní infrastruktury EU, která je zcela nezávislá na amerických kartových sítích .

Klíčové milníky Wero:

• Spuštěno v červenci 2024 v Německu; nyní je v provozu v Německu, Francii, Belgii a Lucembursku .
• 43,5 milionu registrovaných uživatelů k září 2025 .
• V roce 2026 expanduje do Nizozemska, kde dojde k migraci ze systému iDEAL .
• Funkce pro e-commerce platby jsou přidávány od konce roku 2025, platby NFC na prodejních místech jsou plánovány na roky 2026–2027 .
• Podporují ji velké banky včetně Deutsche Bank, ING, BNP Paribas a ABN AMRO .

Síť Evropské platební aliance (EuroPA)

2. února 2026 podepsala EPI memorandum o porozumění s aliancí EuroPA, konsorciem propojujícím španělský Bizum, italský Bancomat, portugalský SIBS a severský systém Vipps MobilePay .

• Dohoda propojuje přibližně 130 milionů uživatelů ve 13 zemích do jediné interoperabilní platební sítě .
• Poprvé vytváří ve velkém měřítku důvěryhodnou celoevropskou domácí alternativu k Visa a Mastercard .
• Kombinovaná platforma má potenciál dosáhnout na 380 milionů uživatelů v 15 evropských zemích .

Jak soukromé iniciativy doplňují digitální euro

Soukromé iniciativy jako Wero a EuroPA nekonkurují digitálnímu euru – jsou jeho doplňkem v rámci širší strategie :

• Soukromé iniciativy zaplňují okamžitou mezeru: Poskytují evropskou infrastrukturu pro okamžité platby teď, zatímco digitální euro je ještě roky vzdálené .
• Sdílené distribuční kanály: Digitální euro má být nabízeno prostřednictvím soukromých zprostředkovatelů – bank a poskytovatelů platebních služeb – tedy stejného ekosystému, v němž působí Wero a EuroPA .
• Podpora ECB: ECB výslovně uvedla, že soukromá platební řešení a digitální euro se doplňují: soukromé iniciativy se starají o každodenní inovace plateb, zatímco digitální euro poskytuje bezrizikový, univerzálně dostupný kotvící bod v podobě peněz centrální banky pro celý systém .
• Plánovaná integrace: EPI projevila ochotu integrovat digitální euro do peněženky Wero, čímž by vznikl jednotný evropský platební layer, který by snížil implementační zátěž pro banky .

Proč je snižování závislosti na Visa a Mastercard otázkou suverenity

EU tuto záležitost považuje za otázku finanční suverenity z několika vzájemně propojených důvodů:

Strukturální závislost

Visa a Mastercard zpracovávají přibližně 61 % všech karetních plateb v eurozóně a téměř všechny přeshraniční karetní transakce . Evropské retailové platební systémy jsou strukturálně závislé na amerických kartových sítích a poskytovatelích ICT a cloudových služeb . Studie Evropského parlamentu z roku 2025 dospěla k závěru, že tato pokračující závislost "představuje strukturální zranitelnost pro evropské banky i finanční suverenitu Unie" . Studie uvádí, že digitální euro by při širokém přijetí mohlo z dlouhodobého hlediska snížit závislost na zahraničních platebních sítích .

Geopolitická zranitelnost

Lídři EU nyní tuto závislost považují za riziko, které Evropa nemůže ignorovat, zejména s ohledem na možnost, že by americká platební infrastruktura mohla být v dobách narušených transatlantických vztahů zneužita jako geopolitická zbraň . Člen výkonné rady ECB Piero Cipollone varoval: "Pokud ztratíme kontrolu nad svými penězi, ztratíme kontrolu nad svým ekonomickým osudem" . Prezidentka ECB Christine Lagardeová rovněž prohlásila, že Evropa "naléhavě" potřebuje vlastní digitální platební systém, a varovala, že prakticky všechny evropské karetní a mobilní platby v současnosti protékají neevropskou infrastrukturou .

Strategická autonomie, nejen úspora nákladů

Prosazování platební suverenity je součástí širší strategie EU pro ekonomickou a finanční autonomii . Jak popsala agentura Reuters, digitální euro je "v podstatě elektronickou verzí hotovosti, jejímž cílem je snížit závislost eurozóny na amerických kreditních kartách" . Zpráva z června 2026 uvedla, že načasování je dáno "narušováním transatlantických vztahů" . Výbor Evropského parlamentu pro hospodářské a měnové záležitosti schválil digitální euro v červnu 2026 právě "proto, že se EU snaží snížit svou závislost na amerických platebních systémech" .

Jednotná evropská platební budoucnost

Ambice je jasná: do 30. let 21. století by evropští spotřebitelé a firmy měli být schopni provádět okamžité, nízkonákladové platby výhradně v rámci infrastruktury vlastněné EU – ať už prostřednictvím soukromé peněženky Wero, nebo veřejného digitálního eura. Oba systémy jsou navrženy tak, aby spolupracovaly, přičemž EPI již plánuje integraci digitálního eura po jeho spuštění . Jak uvedla jedna analýza, únorová dohoda EuroPA "poprvé dává Evropě ve velkém měřítku důvěryhodnou domácí alternativu k Visa a Mastercard" .