إطار «اعرف وكيلك»: خطوة من فيزا وماستركارد وأنت إنترناشونال لتنظيم مدفوعات وكلاء الذكاء الاصطناعي

لم يعد دور الذكاء الاصطناعي مقتصراً على اقتراح المنتجات أو مقارنة الأسعار؛ فالوكلاء الرقميون قد ينتقلون إلى إتمام الشراء والدفع نيابة عن المستخدم. وهنا يظهر سؤال جوهري لقطاع المدفوعات: كيف يعرف التاجر أو المحفظة الرقمية أو شبكة البطاقات أن الوكيل حقيقي، ومن يقف خلفه، وما حدود الصلاحيات الممنوحة له؟

في 10 سبتمبر 2026، أعلنت فيزا وماستركارد وأنت إنترناشونال بدء تعاون لتطوير إطار قابل للتشغيل البيني باسم «اعرف وكيلك» (Know-Your-Agent أو KYA). ويستهدف الإطار تسهيل تعريف وكلاء الذكاء الاصطناعي وإدراجهم عبر شبكات البطاقات والمحافظ الرقمية ومنصات الوكلاء والأسواق الإلكترونية، بما يتيح التعرف إلى الوكلاء الموثوقين بين بيئات الدفع المختلفة، مع بقاء إجراءات الموافقة والتحقق وإدارة المخاطر بيد كل مشارك. 16

ما الذي يعنيه إطار KYA؟

المبادرة هي تعاون لتطوير مبادئ مشتركة لهوية الوكلاء وإجراءات إدراجهم، وليست منتجاً عالمياً جاهزاً للاستخدام أو جهة مركزية واحدة تمنح الاعتماد. وقد أكدت الشركات أن كل شبكة ستحتفظ بإجراءاتها الخاصة للتحقق واتخاذ القرار. 112

وهذا فارق مهم: قابلية التشغيل البيني قد تقلل التشتت أمام وكيل يحتاج إلى العمل بين المحافظ والأسواق وقنوات الدفع المختلفة، لكنها لا تعني أن قبول الوكيل في سياق ما يمنحه قبولاً تلقائياً في جميع السياقات الأخرى.

كيف يرتبط بالمبادرات القائمة؟

تملك الشركات الثلاث بالفعل بروتوكولات منفصلة للتجارة المعتمدة على الوكلاء:

• فيزا: بروتوكول الوكيل الموثوق (Trusted Agent Protocol)
• ماستركارد: النية القابلة للتحقق (Verifiable Intent)
• أنت إنترناشونال: بروتوكول الهاتف المحمول الوكيلي (Agentic Mobile Protocol)

والهدف من KYA هو مواءمة هذه المسارات ضمن مبادئ مشتركة عابرة للشبكات، لا استبدالها. كما بدأت «أنت إنترناشونال» طرح بروتوكولها عبر منظومات المحافظ الرقمية والجهات المستحوذة على عمليات الدفع. 612

عملياً، يتعلق الأمر بتسهيل تقييم هوية الوكيل وسياق عمله عندما ينتقل بين منظومات دفع متعددة، مع إبقاء قرار الثقة النهائي وتقييم المخاطر لدى الشبكة أو الجهة المعنية.

الركائز الثلاث المقترحة

تشير التقارير إلى ثلاثة محاور أساسية في المقترح: 3

1. إمكانية تتبع مشغّل الوكيل عبر الشبكات
   تمكين المشاركين من تحديد المؤسسة التي تشغّل وكيل الذكاء الاصطناعي وتحديد المسؤولية عند انتقاله بين الأنظمة.

2. متطلبات اعتماد مشتركة
   استكشاف توقعات موحدة لأهلية الوكلاء وإدراجهم، بما يساعد المنظومات على تقييم استيفاء الوكيل للحد الأدنى من المتطلبات.

3. مراقبة مستمرة للمعاملات
   لا ينبغي أن تستند الثقة إلى عملية إدراج لمرة واحدة فقط؛ إذ يُراد من متابعة سلوك الوكيل ومعاملاته بمرور الوقت دعم إدارة المخاطر المستمرة.

وتعالج هذه المحاور مشكلة أساسية في مدفوعات الوكلاء: لا يكفي أن يعرف نظام الدفع وسيلة الدفع المستخدمة، بل يحتاج أيضاً إلى رؤية واضحة للبرمجية التي تتصرف نيابة عن العميل، وللتفويض الذي تعمل بموجبه.

فرصة اقتصادية كبيرة، لكنها تقدير وليست ضماناً

تشير الشركات إلى تقديرات بأن وكلاء الذكاء الاصطناعي قد يديرون تجارة استهلاكية عالمية تتراوح قيمتها بين 3 و5 تريليونات دولار بحلول عام 2030. وهذا تقدير لحجم النشاط المحتمل، وليس توقعاً لتبنّي إطار KYA أو لحجم معاملاته أو إيراداته. 1114

وتتوقع ماستركارد، في تقرير منفصل، أن يستخدم أكثر من واحد من كل 10 متسوقين عبر الإنترنت وكلاء الذكاء الاصطناعي بصورة اعتيادية للتسوق والدفع بحلول 2030. وقد تكون المشتريات المتكررة والأقل تعقيداً، مثل البقالة والأدوية والاشتراكات، من أوائل الاستخدامات. 2021

كما أظهر بحث بتكليف من ماستركارد شمل 26 ألفاً من الآباء والمراهقين بين 13 و18 عاماً في 13 دولة أن المراهقين يستخدمون الذكاء الاصطناعي لدعم قرارات الشراء بمعدل يقارب ضعف استخدام الآباء له. 2427

لكن هناك تصحيحاً مهماً: نسبة 62% المتداولة تخص الشباب في المملكة المتحدة الذين قالوا إن الذكاء الاصطناعي سيغيّر بدرجة كبيرة طريقة تسوق جيلهم؛ ولا تمثل نتيجة تشمل جميع المراهقين في الدراسة متعددة الدول. 24

ما المسائل التي لا تزال بلا حسم؟

إعلان KYA خطوة مبكرة في البنية التحتية، وليس دليلاً على انتشار واسع للتجارة بالوكلاء. وقد يساعد إطار اعتراف مشترك، لكن التجار ومصدري البطاقات والمستهلكين والجهات التنظيمية ما زالوا بحاجة إلى وضوح وثقة بشأن:

• صحة هوية الوكيل؛
• حصول الوكيل على موافقة صريحة من المستهلك؛
• ما الذي يملك الوكيل صلاحية شرائه وحدود تلك الصلاحية؛
• المسؤولية عند تنفيذ عملية غير مرغوب فيها أو احتيالية أو محل نزاع؛
• وكيفية رصد السلوك المشبوه وإيقافه.

وتشدد أبحاث ماستركارد على الحاجة إلى أطر واضحة للهوية والموافقة والتفويض والمسؤولية. 21 ولم يتضمن إعلان 10 سبتمبر موعداً للتنفيذ أو برنامجاً تجريبياً للتجار، كما أن الإطار نفسه لا يزال بحاجة إلى تطوير. 16

الخلاصة

تسعى فيزا وماستركارد وأنت إنترناشونال إلى بناء طبقة ثقة مشتركة لوكلاء الذكاء الاصطناعي الذين يتسوقون ويدفعون عبر منظومات دفع مختلفة. وقد يجعل إطار KYA المقترح هويات هؤلاء الوكلاء أكثر قابلية للتعرّف والتتبع، لكنه لا يلغي إجراءات الموافقة أو ضوابط المخاطر المستقلة لكل شبكة. وسيُقاس نجاحه بقدرته على تحويل المبادئ المشتركة إلى قواعد قابلة للتطبيق بشأن الهوية والموافقة والمراقبة والمسؤولية. 136