وتجمع هذه القائمة بين شبكات البلوك تشين، ومصدري العملات المستقرة، وشركات معالجة المدفوعات، ومنصات حفظ الأصول الرقمية، وشركات التكنولوجيا المالية ومكافحة الاحتيال.

ما الذي سيعمل عليه التحالف؟

سيعمل الأعضاء بصورة مشتركة على وضع ميثاق التحالف ورسالته، وإجراء أبحاث جماعية وتطوير أطر عمل للتجارة التي ينفذها الوكلاء. كما سيختبرون أساليب جديدة للتعامل مع هوية الوكيل وتفويضه.

عملياً، تطرح هذه المهمة أسئلة لم تُحسم بعد، من بينها: كيف يثبت الوكيل هويته؟ وكيف يثبت أن المستخدم منحه تفويضاً صحيحاً؟ وما حدود الإنفاق المسموح بها؟ ومن يتحمل المسؤولية إذا أخطأ الوكيل أو تعرض للاختراق؟

وسيتناول التحالف كذلك آليات اكتشاف الاحتيال، وطريقة ربط برامج الولاء والمكافآت بالوكيل أو نقلها معه من معاملة إلى أخرى، إضافة إلى القضايا التنظيمية التي تثيرها التجارة المستقلة.

لماذا تحتاج المدفوعات الوكيلة إلى حوكمة جماعية؟

تستشهد Rain بتوقعات McKinsey التي تقدر حجم التجارة العالمية التي ينفذها الوكلاء بما بين 3 و5 تريليونات دولار بحلول عام 2030.

ولا يتعلق الأمر فقط بمستخدم يطلب من وكيل شراء تذكرة أو منتج. فقد تنفذ الآلات والبرمجيات معاملات متكررة وصغيرة جداً فيما بينها، مثل الدفع مقابل القدرة الحاسوبية أو استدعاء واجهات البرمجة (APIs) أو الوصول إلى البيانات. وفي مثل هذا السيناريو، تحتاج المنظومة إلى قواعد قابلة للتشغيل البيني لتحديد الهوية، وإثبات تفويض المستخدم، وتقييد الصلاحيات، وتوزيع المسؤولية، ومشاركة إشارات الاحتيال.

أما إذا عمل كل مزود وفق بروتوكول منفصل، فقد يؤدي ذلك إلى إبطاء التبني أو ترك ثغرات يمكن استغلالها. ومن هنا تأتي أهمية جمع شركات البطاقات والمدفوعات والأصول الرقمية والبنية التحتية التقنية حول طاولة واحدة.

أين يأتي دور Visa وMastercard؟

تعمل Mastercard بالتوازي على مبادرة Agent Pay for Machines، وهي طبقة تنفيذ مصممة لتمكين التحويلات الآلية، بما فيها التحويلات الصغيرة جداً، بين وكلاء الذكاء الاصطناعي والأنظمة المتصلة.

وتطور Visa بدورها قدرات للمدفوعات التي ينفذها الوكلاء. ولا تعني مشاركتهما في التحالف إلغاء منتجاتهما الخاصة، بل تضع أكبر الجهات التي تبني شبكات الدفع في منتدى يهدف إلى مواءمة القواعد المشتركة وقابلية التشغيل البيني التي ستحتاج إليها تلك المنتجات.

ماذا سيحصل عليه الأعضاء من برنامج Rain للشركات الناشئة؟

سيحصل الأعضاء المؤسسون على وصول مبكر إلى برنامج Rain للشركات الناشئة الوكيلة. وتضم الدفعة الأولى خمسة مشاريع ناشئة، مع يوم عروض تجريبية متاح لأعضاء التحالف.

ويحصل المشاركون في البرنامج على:

• الوصول إلى البنية التحتية الخاصة بإصدار البطاقات وتحريك الأموال لدى Rain.
• رصيد اختبار بقيمة 5,000 دولار لتغطية رسوم إصدار البطاقات أو الحسابات الافتراضية.
• جلسات خبراء كل أسبوعين وساعات مكتبية للدعم والإرشاد.

كما تشمل الأدوات بطاقات افتراضية محددة المهام وضوابط دفع عبر طبقة التحكم بالوكيل من Rain، بحيث يمكن للشركات والمطورين تحديد ما يستطيع الوكيل إنفاقه أو استخدامه قبل تنفيذ المعاملة.

ما المخاطر التي قد تعرقل المدفوعات الوكيلة؟

الغموض التنظيمي والمسؤولية القانونية

صُممت قواعد حماية المستهلك والتفويض ومكافحة غسل الأموال ومعرفة العميل والمسؤولية المالية إلى حد كبير حول معاملات يبدأها الإنسان. ولا تنطبق هذه القواعد بالضرورة بصورة واضحة على معاملة يطلقها وكيل نيابةً عن المستخدم.

تقلب الأصول الرقمية وصعوبة عكس المعاملات

إذا استخدم الوكيل عملات مشفرة بدلاً من العملات التقليدية المنظمة أو العملات المستقرة، فقد تؤدي تقلبات الأسعار إلى جعل الميزانيات وقيم التسوية غير متوقعة. كما قد يصعب عكس تحويلات البلوك تشين والعقود الذكية بعد تنفيذها، سواء كان التنفيذ نتيجة قرار صحيح من الوكيل أو نتيجة هجوم.

الأمن والخصوصية

قد تؤدي هجمات حقن الأوامر، أو سرقة بيانات الدخول ومفاتيح المحافظ، أو التجار الخبيثين، أو تسرب البيانات، أو قرارات النماذج غير القابلة للتفسير، أو ضعف سجلات التدقيق إلى تحويل التفويض الممنوح للوكيل إلى إنفاق غير مصرح به.

الاستقلالية مقابل السيطرة

منح برنامج صلاحية الوصول إلى أموال حقيقية يتطلب تفويضات واضحة، وحدوداً للإنفاق، وقيوداً على التجار أو الفئات، وإمكانية إلغاء الصلاحية، وتصعيداً إلى الإنسان عند الحاجة، وسجلات يمكن محاسبة الأطراف على أساسها. ولا يكفي أن يعلن الوكيل من تلقاء نفسه أنه كان مخولاً بالتصرف.

ويشير صندوق النقد الدولي إلى مخاطر مركزية تشمل إمكانية تتبع التفويض، وغموض قرارات الوكلاء، والأمن السيبراني، والسلوك المتزامن لعدد كبير من الوكلاء، فضلاً عن الأسئلة القانونية ومسائل المسؤولية التي لم تُحسم بعد.

الخلاصة

يُفهم تحالف المدفوعات الوكيلة بصورة أفضل باعتباره محاولة مبكرة لوضع ضوابط مشتركة لسوق لا يزال في طور التشكّل، وليس معياراً نهائياً أو نظاماً تنظيمياً مكتملًا. فنجاح المدفوعات التي ينفذها الذكاء الاصطناعي لن يعتمد على سرعة نقل الأموال فحسب، بل أيضاً على معرفة من فوّض المعاملة، وما حدود التفويض، ومن يتحمل تبعات الخطأ أو الاحتيال.

وتجمع هذه القائمة بين شبكات البلوك تشين، ومصدري العملات المستقرة، وشركات معالجة المدفوعات، ومنصات حفظ الأصول الرقمية، وشركات التكنولوجيا المالية ومكافحة الاحتيال.

ما الذي سيعمل عليه التحالف؟

سيعمل الأعضاء بصورة مشتركة على وضع ميثاق التحالف ورسالته، وإجراء أبحاث جماعية وتطوير أطر عمل للتجارة التي ينفذها الوكلاء. كما سيختبرون أساليب جديدة للتعامل مع هوية الوكيل وتفويضه.

عملياً، تطرح هذه المهمة أسئلة لم تُحسم بعد، من بينها: كيف يثبت الوكيل هويته؟ وكيف يثبت أن المستخدم منحه تفويضاً صحيحاً؟ وما حدود الإنفاق المسموح بها؟ ومن يتحمل المسؤولية إذا أخطأ الوكيل أو تعرض للاختراق؟

وسيتناول التحالف كذلك آليات اكتشاف الاحتيال، وطريقة ربط برامج الولاء والمكافآت بالوكيل أو نقلها معه من معاملة إلى أخرى، إضافة إلى القضايا التنظيمية التي تثيرها التجارة المستقلة.

لماذا تحتاج المدفوعات الوكيلة إلى حوكمة جماعية؟

تستشهد Rain بتوقعات McKinsey التي تقدر حجم التجارة العالمية التي ينفذها الوكلاء بما بين 3 و5 تريليونات دولار بحلول عام 2030.

ولا يتعلق الأمر فقط بمستخدم يطلب من وكيل شراء تذكرة أو منتج. فقد تنفذ الآلات والبرمجيات معاملات متكررة وصغيرة جداً فيما بينها، مثل الدفع مقابل القدرة الحاسوبية أو استدعاء واجهات البرمجة (APIs) أو الوصول إلى البيانات. وفي مثل هذا السيناريو، تحتاج المنظومة إلى قواعد قابلة للتشغيل البيني لتحديد الهوية، وإثبات تفويض المستخدم، وتقييد الصلاحيات، وتوزيع المسؤولية، ومشاركة إشارات الاحتيال.

أما إذا عمل كل مزود وفق بروتوكول منفصل، فقد يؤدي ذلك إلى إبطاء التبني أو ترك ثغرات يمكن استغلالها. ومن هنا تأتي أهمية جمع شركات البطاقات والمدفوعات والأصول الرقمية والبنية التحتية التقنية حول طاولة واحدة.

أين يأتي دور Visa وMastercard؟

تعمل Mastercard بالتوازي على مبادرة Agent Pay for Machines، وهي طبقة تنفيذ مصممة لتمكين التحويلات الآلية، بما فيها التحويلات الصغيرة جداً، بين وكلاء الذكاء الاصطناعي والأنظمة المتصلة.

وتطور Visa بدورها قدرات للمدفوعات التي ينفذها الوكلاء. ولا تعني مشاركتهما في التحالف إلغاء منتجاتهما الخاصة، بل تضع أكبر الجهات التي تبني شبكات الدفع في منتدى يهدف إلى مواءمة القواعد المشتركة وقابلية التشغيل البيني التي ستحتاج إليها تلك المنتجات.

ماذا سيحصل عليه الأعضاء من برنامج Rain للشركات الناشئة؟

سيحصل الأعضاء المؤسسون على وصول مبكر إلى برنامج Rain للشركات الناشئة الوكيلة. وتضم الدفعة الأولى خمسة مشاريع ناشئة، مع يوم عروض تجريبية متاح لأعضاء التحالف.

ويحصل المشاركون في البرنامج على:

• الوصول إلى البنية التحتية الخاصة بإصدار البطاقات وتحريك الأموال لدى Rain.
• رصيد اختبار بقيمة 5,000 دولار لتغطية رسوم إصدار البطاقات أو الحسابات الافتراضية.
• جلسات خبراء كل أسبوعين وساعات مكتبية للدعم والإرشاد.

كما تشمل الأدوات بطاقات افتراضية محددة المهام وضوابط دفع عبر طبقة التحكم بالوكيل من Rain، بحيث يمكن للشركات والمطورين تحديد ما يستطيع الوكيل إنفاقه أو استخدامه قبل تنفيذ المعاملة.

ما المخاطر التي قد تعرقل المدفوعات الوكيلة؟

الغموض التنظيمي والمسؤولية القانونية

صُممت قواعد حماية المستهلك والتفويض ومكافحة غسل الأموال ومعرفة العميل والمسؤولية المالية إلى حد كبير حول معاملات يبدأها الإنسان. ولا تنطبق هذه القواعد بالضرورة بصورة واضحة على معاملة يطلقها وكيل نيابةً عن المستخدم.

تقلب الأصول الرقمية وصعوبة عكس المعاملات

إذا استخدم الوكيل عملات مشفرة بدلاً من العملات التقليدية المنظمة أو العملات المستقرة، فقد تؤدي تقلبات الأسعار إلى جعل الميزانيات وقيم التسوية غير متوقعة. كما قد يصعب عكس تحويلات البلوك تشين والعقود الذكية بعد تنفيذها، سواء كان التنفيذ نتيجة قرار صحيح من الوكيل أو نتيجة هجوم.

الأمن والخصوصية

قد تؤدي هجمات حقن الأوامر، أو سرقة بيانات الدخول ومفاتيح المحافظ، أو التجار الخبيثين، أو تسرب البيانات، أو قرارات النماذج غير القابلة للتفسير، أو ضعف سجلات التدقيق إلى تحويل التفويض الممنوح للوكيل إلى إنفاق غير مصرح به.

الاستقلالية مقابل السيطرة

منح برنامج صلاحية الوصول إلى أموال حقيقية يتطلب تفويضات واضحة، وحدوداً للإنفاق، وقيوداً على التجار أو الفئات، وإمكانية إلغاء الصلاحية، وتصعيداً إلى الإنسان عند الحاجة، وسجلات يمكن محاسبة الأطراف على أساسها. ولا يكفي أن يعلن الوكيل من تلقاء نفسه أنه كان مخولاً بالتصرف.

ويشير صندوق النقد الدولي إلى مخاطر مركزية تشمل إمكانية تتبع التفويض، وغموض قرارات الوكلاء، والأمن السيبراني، والسلوك المتزامن لعدد كبير من الوكلاء، فضلاً عن الأسئلة القانونية ومسائل المسؤولية التي لم تُحسم بعد.

الخلاصة

يُفهم تحالف المدفوعات الوكيلة بصورة أفضل باعتباره محاولة مبكرة لوضع ضوابط مشتركة لسوق لا يزال في طور التشكّل، وليس معياراً نهائياً أو نظاماً تنظيمياً مكتملًا. فنجاح المدفوعات التي ينفذها الذكاء الاصطناعي لن يعتمد على سرعة نقل الأموال فحسب، بل أيضاً على معرفة من فوّض المعاملة، وما حدود التفويض، ومن يتحمل تبعات الخطأ أو الاحتيال.