فجوة تأمين بقيمة 43 مليار يورو: لماذا 99% من خسائر موجات الحر في أوروبا غير مؤمنة

43 مليار يورو اليوم، 126 ملياراً غداً

وجد باحثون من جامعة مانهايم، بالتعاون مع اقتصاديين من البنك المركزي الأوروبي، أن الطقس المتطرف كلف أوروبا 43 مليار يورو في عام 2025. وتشير توقعاتهم إلى ارتفاع الخسائر إلى 126 مليار يورو بحلول عام 2029 — أي ما يقرب من ثلاثة أضعاف في خمس سنوات . كما حذرت شركة سويس ري من أن أوروبا تواجه خطر حر "مزمن" من شأنه أن يقلل الإنتاجية الزراعية، ويجهد أنظمة المياه والطاقة، ويضر بالبنية التحتية، ويخفض إنتاجية العمالة . ويحذر الاقتصاديون من أن موجات الحر أصبحت خطراً اقتصادياً كلياً هيكلياً، وليس مجرد شذوذ موسمي .

تؤكد بيانات أخرى حجم المشكلة: بين عامي 1980 و2024، تسببت الظواهر الجوية والمناخية المتطرفة في خسائر اقتصادية تقدر بـ 822 مليار يورو في الاتحاد الأوروبي، مع أكثر من 208 مليار يورو من هذه الخسائر حدثت بين عامي 2021 و2024 وحدهما. ومع ذلك، فإن أقل من 20% من إجمالي الخسائر كانت مؤمنة بشكل خاص .

قطاع الضيافة في الخط الأمامي

تشهد أوروبا حالياً خامس موجة حر لها في عام 2026، ولا يوجد قطاع يوضح فجوة التأمين بشكل أكثر وضوحاً من قطاع الضيافة .

في جنوب أوروبا، فترة العشاء في الهواء الطلق في المساء (من 6 إلى 7 مساءً) "اختفت تقريباً" حيث يبقى الزبائن في الداخل مع المكيفات . في بادوفا، إيطاليا، أبلغ أكثر من 80% من المطاعم عن انخفاض في الإيرادات بنحو 20% . أكد استطلاع لنحو 600 شركة ضيافة في جميع أنحاء أوروبا أجرته إحدى جمعيات التجارة الوطنية أن العديد منها يشهد تراجعاً في الإيرادات لا يمكنها تعويضه .

لأن هذه انخفاضات في الإيرادات ناتجة عن تغير في سلوك المستهلك وليس عن أضرار مادية، فإن وثائق التأمين التقليدية ضد انقطاع الأعمال لا تستجيب لها. الشركات "تمتص خسائر لم يصمم التأمين التقليدي لتغطيتها" .

يمتد الاضطراب إلى ما هو أبعد من الضيافة. فالحرارة الشديدة تقلل إنتاجية العمالة — خاصة فوق عتبة 30 درجة مئوية، حيث ينخفض الناتج في الساعة بحوالي 1.30 دولار (تعادل القوة الشرائية الثابت)، أي حوالي 3% من متوسط الناتج في الساعة . كما أنها تجهد أنظمة المياه والطاقة، وتضر بالبنية التحتية للنقل، وتقلل الإنتاج الزراعي .

ما هي البدائل المتاحة؟ صعود التأمين البارامتري

مع فشل التغطية التقليدية، يبرز التأمين البارامتري كأكثر البدائل العملية.

كيف يعمل: يدفع التأمين البارامتري تعويضات تلقائياً عند استيفاء مؤشر مناخي محدد مسبقاً (على سبيل المثال، حرارة أعلى من X درجة مئوية لعدد Y من الأيام المتتالية)، بغض النظر عما إذا كان قد حدث ضرر مادي. نظراً لعدم الحاجة إلى تسوية مطالبات، تكون المدفوعات سريعة — غالباً في غضون أيام .

التبني المتزايد: تقوم شركات التأمين بما في ذلك ميونيخ ري ومارش بتسويق منتجات بارامترية لموجات الحر بشكل نشط للفعاليات الخارجية والسياحة والضيافة والزراعة . كما أشار المنتدى الاقتصادي العالمي إلى المحفزات البارامترية كأداة رئيسية لمواجهة الحرارة الشديدة، موصياً بها "لبناء المرونة المالية تجاه الاضطرابات المرتبطة بالحرارة الشديدة" . وتلاحظ حلول ميونيخ ري البارامترية للطقس أن "إيرادات الفعاليات الخارجية والسياحة والضيافة تعتمد بشكل كبير على الطقس الملائم،" مما يجعل الحلول البارامترية ضرورية لحماية الدخل .

لماذا تناسب الفجوة: الحرارة خطر قابل للقياس ومستمر لا يترك أصلاً متضرراً — مما يجعلها مناسبة هيكلياً للتغطية البارامترية. وتشرح شركة TriggerParametric المتخصصة الأمر ببساطة: "الحرارة خطر متزايد وقابل للقياس لا يترك أصلاً متضرراً، لذا فهو يقع خارج معظم التغطيات التقليدية. التأمين البارامتري يحوله إلى حماية سريعة ومؤكدة باستخدام مؤشر درجة الحرارة" .

السياق السياسي الأوسع

الجهات التنظيمية الأوروبية تشعر بقلق متزايد. وصفت هيئة التأمين والمعاشات المهنية الأوروبية (EIOPA) فجوة الحماية بأنها "منخفضة بشكل ينذر بالخطر" وحذرت من أن "المواطنين والشركات الأوروبية غير مؤمن عليهم بشكل كافٍ ضد الفيضانات وحرائق الغابات والعواصف" — والحرارة كذلك . ويستكشف مركز البحوث المشتركة التابع للمفوضية الأوروبية نظاماً أوروبياً لإدارة مخاطر الكوارث الطبيعية، لكن الإجراءات الملموسة لا تزال قيد التطوير .

الخلاصة

موجات الحر الأوروبية لعام 2026 أوضحت أمراً بقسوة: نموذج صناعة التأمين لتغطية الطقس المتطرف معطل عندما يتعلق الأمر بالحرارة. مع خسائر تبلغ 43 مليار يورو و500 مليون يورو فقط تم استردادها، فإن فجوة الحماية ليست نظرية — إنها ضربة مالية مباشرة للشركات والحكومات والمجتمعات. يقدم التأمين البارامتري طريقاً للمستقبل يتوافق مع طبيعة الخطر: موضوعي وسريع ومصمم لعالم يزداد احتراراً حيث الحرارة، وليس فقط الفيضانات أو الحرائق، هي تهديد اقتصادي مزمن.