من بنك رقمي فاشل إلى منصة بنية تحتية مالية: قصة تحوّل Keel

رغم هذا النشاط، بقيت اقتصاديات تشغيل بنك رقمي للمستهلكين صعبة بسبب المنافسة العالية وتغيرات السوق، ما دفع الشركة إلى إعادة التفكير في نموذجها التجاري وإغلاق الحسابات الاستهلاكية في 2024.

التحول: من تطبيق مصرفي إلى بنية تحتية للفينتك

بعد إغلاق Frost، أعادت الشركة إطلاق نفسها باسم Keel كمزود بنية تحتية مصرفية لشركات التكنولوجيا المالية.

بدلاً من بناء تطبيق مصرفي خاص بها، أصبحت Keel توفر المكونات التقنية التي تحتاجها شركات الفينتك لإطلاق منتجاتها المالية.

اعتمد هذا التحول على عدة أصول اكتسبتها الشركة خلال تجربة Frost، مثل:

• خبرة تشغيل منتج فينتك حقيقي للمستخدمين
• بنية تقنية للمدفوعات والأنظمة المصرفية الأساسية
• عمليات امتثال وتنظيم مالية جاهزة

هذا ما تسميه الشركة منظور "المشغّل"؛ أي أن المنصة بُنيت انطلاقاً من تجربة تشغيل فعلية، وليس فقط كحل تقني نظري.

وبعد إعادة البناء، خرجت Keel من مرحلة العمل في الخفاء معلنة أنها وصلت إلى الربحية مع جذب عملاء من شركات الفينتك في عدة أسواق.

الخدمات الأساسية التي تقدمها Keel

تعتمد منصة Keel على بنية API‑First تسمح للشركات بدمج الخدمات المالية داخل تطبيقاتها بسهولة.

IBAN افتراضية وحسابات دفع

أحد أبرز منتجات Keel هو نظام IBAN الافتراضية، الذي يسمح للشركات بإصدار أرقام حسابات فردية لعملائها.

يمكن للشركات عبر واجهات البرمجة:

• إصدار عدد غير محدود من IBAN بالجنيه الإسترليني أو بعملات متعددة
• استقبال وإرسال المدفوعات بشكل فوري
• دمج التحويلات البنكية والبطاقات والمحافظ الرقمية

تستخدم هذه الميزة في تطبيقات مثل المحافظ الرقمية وخدمات التحويل المالي ومنصات التداول.

حسابات متعددة العملات وخدمات الصرف

توفر Keel أيضاً بنية تحتية لإدارة المدفوعات عبر الحدود.

تشمل هذه الخدمات:

• حسابات متعددة العملات
• أدوات للصرف الأجنبي (FX)
• أسعار تحويل شفافة وتقليل تكاليف التحويل

وتدعم المنصة عدة عملات عالمية مثل اليورو والدولار الأمريكي والدولار الكندي وغيرها المستخدمة في المدفوعات الدولية.

إصدار البطاقات والمدفوعات المدمجة

توفر Keel بنية لإصدار البطاقات تسمح لشركات الفينتك بإطلاق بطاقاتها الخاصة.

تشمل الإمكانات:

• بطاقات Visa (خصم أو مسبقة الدفع أو ائتمانية)
• بطاقات فعلية وافتراضية
• التكامل مع Apple Pay وGoogle Pay

وبذلك تستطيع التطبيقات دمج خاصية الدفع والإنفاق مباشرة داخل منتجاتها المالية.

نظام مصرفي أساسي قائم على APIs

في قلب المنصة يوجد نظام Core Banking مصمم للتكامل السريع مع تطبيقات الفينتك.

يوفر النظام:

• معالجة معاملات في الوقت الحقيقي
• إدارة الحسابات والأرصدة
• دفتر حسابات آلي لتسوية المدفوعات
• واجهات REST APIs لدمج الوظائف المصرفية

هذا يسمح للشركات بإطلاق منتجات مالية دون الحاجة لبناء بنية مصرفية كاملة من الصفر.

أدوات الامتثال ومراقبة المعاملات

الامتثال التنظيمي عنصر أساسي في خدمات Keel.

تشمل الأدوات:

• مراقبة مكافحة غسل الأموال (AML)
• كشف الاحتيال
• أنظمة مراقبة معاملات تعتمد على قواعد قابلة للتخصيص وأتمتة ذكية

وتساعد هذه الأدوات العملاء على تلبية المتطلبات التنظيمية وتقليل مخاطر الاحتيال.

الوضع التنظيمي

تنظيم القطاع المالي عامل حاسم لأي منصة BaaS لأنها تقع بين شركات الفينتك والنظام المصرفي.

تشير التقارير إلى أن Keel حصلت على الموافقات التنظيمية اللازمة لنموذجها الجديد وتعمل كمؤسسة نقود إلكترونية مرخصة من هيئة السلوك المالي البريطانية (FCA)، ما يسمح لها بتقديم خدمات دفع وبنية تحتية مالية منظمة في المملكة المتحدة.

كما شهد قطاع BaaS في السنوات الأخيرة رقابة تنظيمية أكبر، مع تركيز الجهات التنظيمية على:

• مرونة البنية التحتية
• حماية أموال العملاء
• الامتثال لمكافحة غسل الأموال

وهو ما دفع الشركات إلى تعزيز أدوات الامتثال والأمان ضمن منصاتها.

الاستراتيجية: التركيز على البنية التحتية بدلاً من المستهلك

يعكس تحول Keel تغييراً كبيراً في الاستراتيجية.

بدلاً من محاولة جذب ملايين المستخدمين لتطبيق مصرفي جديد، تركّز الشركة الآن على أن تصبح طبقة البنية التحتية المالية التي تعتمد عليها شركات فينتك أخرى.

يهدف هذا النموذج إلى:

• تسريع إطلاق المنتجات المالية عبر مكونات جاهزة
• توفير بنية مدفوعات وحسابات قابلة للتوسع
• دعم منتجات مالية دولية متعددة العملات
• تحقيق الإيرادات من البنية التحتية بدلاً من الخدمات الاستهلاكية

ويتماشى هذا الاتجاه مع تحول أوسع في القطاع نحو المنصات المالية المبنية على APIs التي تمكن عدة شركات من استخدام نفس البنية التحتية.

الدرس الأهم من تحول Keel

قصة Keel توضح واقعاً شائعاً في قطاع الفينتك.

إطلاق بنك رقمي للمستهلكين يتطلب رأس مال كبيراً ومنافسة شرسة، لكن التكنولوجيا الأساسية—مثل أنظمة المدفوعات والامتثال والبنوك الأساسية—يمكن إعادة استخدامها كبنية تحتية تخدم العديد من الشركات.

وبهذا التحول، انتقلت Keel فعلياً من منتج فينتك واحد إلى منصة تدعم العديد من منتجات الفينتك، وهو نموذج يمكن أن يتوسع بكفاءة أكبر عبر الأسواق.