كيف قد يغيّر الذكاء الاصطناعي والترميز طريقة انتقال الأموال بين الدول؟

قد تجعل وكلاء الذكاء الاصطناعي المدفوعات العابرة للحدود أكثر استجابة: تقارن الرسوم وأسعار الصرف وخيارات التنفيذ، ثم تختار مسار التحويل وتوقيته وفق تعليمات المستخدم. أما الترميز، فيمكن أن يجمع معلومات الدفع والتسوية والمطابقة بين السجلات على منصات قابلة للبرمجة. وقد تقلل التقنيتان معاً بعض التعقيدات، لكنهما لا تغنيان عن بنية تحتية موثوقة، وقواعد قانونية واضحة، وسيولة كافية، ورقابة تحدد المسؤولية. 17212

ما الذي قد يتغير في المدفوعات؟

يمكن لوكيل الدفع الآلي فهم هدف المستخدم وتنفيذ سلسلة من الخطوات، مثل مقارنة مزوّدي الخدمة أو تنسيق التحويل بحسب السيولة المتاحة وشروط التعاقد. ويعرض صندوق النقد الدولي هذه الاستخدامات باعتبارها فرصاً محتملة، لكنه يشير أيضاً إلى أسئلة تتعلق بالتفويض، وإمكانية تتبّع القرارات، ومن يتحمل المسؤولية. 172627

أما الترميز، فهو تمثيل المطالبات على الأموال أو الأصول رقمياً على سجل قابل للبرمجة. ويمكن للسجل المشترك أن يقلل الحاجة إلى أن تطابق المؤسسات سجلاتها المنفصلة مراراً، فيما تسمح القواعد المبرمجة بأتمتة بعض خطوات المعاملة. وفي ما يُعرف بـ«التسوية الذرّية»، تُنفَّذ الأجزاء المرتبطة من المبادلة معاً، أو لا يُنفَّذ أي منها. 12

وأظهر نموذج مشروع «أغورا» (Project Agorá)، الذي جمع بنك التسويات الدولية وشركاء من القطاعين العام والخاص، إمكانية التسوية الذرّية متعددة العملات للمدفوعات العابرة للحدود بين المؤسسات، باستخدام ودائع مصرفية تجارية واحتياطيات لدى المصارف المركزية ممثلة بصيغة مرمّزة على منصة مشتركة. لكنه نموذج أولي يبرهن على الإمكان التقني، لا دليل على أن منصة واحدة جاهزة لتحل محل أنظمة الدفع القائمة في جميع الأسواق. 1213

السرعة لا تعوّض ضعف الأسس

لا تستطيع الأتمتة حل مشكلة عدم الترابط بين أنظمة الدفع. فالمعاملات العابرة للحدود تمر عبر أطر قانونية وتنظيمية مختلفة، كما تحتاج المؤسسات إلى العملات المناسبة وإلى سيولة تكفي لإتمام التحويلات. ويعدّ صندوق النقد الدولي قابلية التشغيل البيني، والحوكمة، والتسوية، وسيولة النقد الأجنبي من الأسس اللازمة لتطوير هذه المدفوعات. 23

وقد تؤدي المنصات المرمّزة إلى توزيع السيولة على أنظمة منفصلة إذا بقيت الأصول محصورة في منصات مغلقة يصعب ربطها بغيرها. ويشير الصندوق إلى خطر التجزؤ هذا، وإلى أهمية وضوح السياسات والقواعد القانونية وتوافر أصول آمنة للتسوية. 2024

وتبقى المساءلة مسألة أساسية: من يتحمل المسؤولية إذا بدأ الوكيل تحويلاً خاطئاً أو تجاوز الصلاحيات الممنوحة له؟ ويشير تحليل صندوق النقد الدولي للمدفوعات التي ينفذها الذكاء الاصطناعي إلى أسئلة قانونية ومسائل مسؤولية لم تُحسم بعد، فضلاً عن مخاطر القرارات غير الشفافة وصعوبة معرفة مسار التفويض. 27

كيف يمكن للذكاء الاصطناعي أن يوسّع نطاق المخاطر؟

للذكاء الاصطناعي وجهان في الأمن السيبراني: قد يعزّز الدفاعات، لكنه قد يساعد أيضاً الجهات الخبيثة على اكتشاف الثغرات واستغلالها. ويمكن أن يمتد أثر الخلل إلى أكثر من مؤسسة عندما تعتمد مؤسسات مالية عدة على بنية تحتية مشتركة أو مزوّدي خدمات مشتركين. 2139

وقد تنشأ ثغرة أخرى إذا استجابت أنظمة آلية كثيرة بالطريقة نفسها للظروف ذاتها. ويحدد صندوق النقد الدولي السلوك المتشابه بين الوكلاء بوصفه أحد المخاطر المحتملة، وينبّه إلى أن تزامن استراتيجيات التداول قد يزيد الترابط بين الأصول ويضغط على السيولة. 1927

وفي أسواق رأس المال، أثار بنك إنجلترا مسألة منفصلة: فارتفاع إصدارات الديون المرتبطة بالذكاء الاصطناعي يزيد انكشاف الأسواق للتطورات في هذا القطاع. وهذا تحذير من مجال يستحق المتابعة، وليس دليلاً على أن الذكاء الاصطناعي تسبب بالفعل في أزمة بسوق السندات. 33

ضمانات عملية للمصارف والجهات التنظيمية

التحدي هو الاستفادة من الأتمتة من دون جعلها غامضة أو هشّة. وتشمل الضمانات العملية ما يلي:

• تحديد صلاحيات الوكلاء: وضع حدود واضحة للتحويلات، وقيم قصوى وشروط للتنفيذ، وطلب موافقة إضافية على المدفوعات غير المعتادة أو ذات الأثر الكبير. كما ينبغي تسجيل التعليمات والإجراءات بما يتيح مراجعتها لاحقاً. وتستجيب هذه الضوابط لمخاوف التفويض وإمكانية تتبّع القرارات التي أشار إليها صندوق النقد الدولي. 27
• الاستعداد لتعثر السيولة أو التسوية: اختبار ما يحدث عندما تقل السيولة، أو يتعذر الوصول إلى طرف مقابل، أو تتوقف منظومة متصلة. وينبغي الإبقاء على إجراءات بديلة موثوقة، لأن التسوية الأسرع لا تضمن وحدها قدرة النظام على الصمود. 23
• تقليل الاعتماد على مزوّد واحد: حصر الاعتماد على مزوّدي التكنولوجيا والبنية التحتية المشتركة، ووضع خطط للتعامل مع انقطاع الخدمات. ويشير بنك إنجلترا وصندوق النقد الدولي إلى أن الاعتماد على مزوّدين أو أطراف ثالثة مشتركة قد ينقل المخاطر التشغيلية إلى نطاق أوسع. 2142
• ربط المنصات وتوضيح القواعد: دعم قابلية التشغيل البيني وتحديد المسؤولية القانونية بوضوح عن الأصول المرمّزة والإجراءات التي يبدأها الوكيل. وقد يساعد ذلك على الحد من تجمع السيولة في منصات معزولة ومن الالتباس بشأن المسؤول عند وقوع خطأ. 202427
• الإبقاء على الحكم البشري عند الحاجة: مراجعة الحالات الاستثنائية أو المهمة وتصعيدها إلى موظف مختص، مع جعل قرارات الأنظمة مفهومة بما يكفي لتمكين الناس من مراجعتها والاعتراض عليها. وتزداد أهمية ذلك في ضوء مخاوف صندوق النقد من غموض قرارات الوكلاء، واهتمام بنك إنجلترا بقابلية تفسير نماذج الذكاء الاصطناعي وشفافيتها. 2739

ليست الفرصة في تسريع المدفوعات فحسب، بل في تنسيق القرارات والتسوية بكفاءة أكبر مع الحفاظ على المنافسة والمساءلة والقدرة على التعامل مع الأعطال. يمكن للتقنيات الجديدة أن تساعد، لكن سلامة استخدامها تعتمد على قوة الأسس المحيطة بها.